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接口≠资金存管 互联网金融平台支付背书有风险!

 临近年末,高速发展的P2P行业不仅遭遇资本寒冬,也面临跑路不断负面笼罩的尴尬。特别是在监管细则未落地之前,P2P行业鱼龙混杂,众多投资人并没有了解平台背景是否真实、是否有可靠的资金存管、高利息风险有多大等问题,就草草进行了投资,最终导致投资人利益受损。在良莠不齐的P2P行业中,如何才能有效识别不靠谱的平台?

  利息超18%应警惕

  P2P平台想赢得投资者的芳心,不惜以高息诱之。然而,高收益伴随着高风险,这条在投资领域的金科玉律同样适用于网贷行业。在良莠不齐的P2P行业,平台收益率也是参差不齐。投资者在面临高息平台时应提高警惕,切忌为了捡芝麻而丢了西瓜。

  据网贷之家数据显示,P2P平台的收益率从较低的4%至20%以上不等。平均收益在20%的平台有260家,其中不乏利率30%、40%的高息平台。在这些高息平台中出现提现困难、歇业甚至已经跑路的平台不在少数。北京商报记者打开其中一家显示跑路的平台——易诚金融的网站,鲜红色的页面上只显示有“新起点 新征程”、“网站升级维护”、“湖北万宝财富资产管理有限公司”、“2015-11-18”等几个字样。

  北京商报不久前曝光的巴黎金融网,日息3%、年化收益超过10倍,如此高息不得不令人心生质疑。盈灿咨询高级研究员张叶霞提醒道,投资者在选择借款年利率超过24%的平台一定要慎重考虑。事实上,根据《民间借贷案件适用法律规定》,借贷双方约定的利率超过年利率24%,不予以保护;约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。

  而在现实中,P2P平台的利率超过18%就应该引起警惕。一位P2P平台工作人员向北京商报记者表示,平台的出借利率一般分为给投资人的利率、平台的运营费率和为了规避风险收取的一些额外费用。如果投资人利率超过18%,加上2%-3%的运营费用和其他一些额外费用,出借利率很可能超过24%。这样的利率不受法律保护,并且高利率加大了借款人的违约风险,也不利于平台的安全运营。

  “投资者在考虑平台利率时还要结合行业总体水平。”张叶霞指出。值得注意的是,不同标的也会出现利率的差异。张叶霞认为,投资人对于平台的高息一定要多问几个为什么。平台所处地区不同、借款标的不同都会造成利息不同,像融资租赁这样的标的利率会相对较低。如果这样的标的有超高的利率,就要引起警惕了。

  对于高利率平台,银率网分析师指出,高收益的背后也许是有人在编造美丽的谎言故事。比如某互联网金融平台主要做的是融资租赁债权交易,其平台产品收益率为9%-14.6%,而融资租赁行业内真实业务的平均利润率水平仅为8%左右。而像3M金融互助等高息平台,甚至没有项目,没有收益来源。这样的模式难以持久,爆雷只是时间问题。

  平台信息需核实

  投资者在选择投资平台时,应该做好充分的考察工作。知己知彼,才能保障资金安全。

  P2P平台为了争抢客户夸大营销,发布一些虚假的消息。一些平台号称注册资金几千万甚至上亿元,但实收资本为零或与注册资金相差巨大。张叶霞认为,投资者在选择投资平台时,一定要多方考察,核实平台信息的真实性。投资者可以登录全国企业信用信息公示系统对企业的注册资金、主要股东等信息进行核实。

  对于控股股东、法人执行记录情况,可以在百度搜索“失信被执行人名单”查找相应信息,也可以到中国最高人民法院官网查询。而对企业的经营范围中包括哪些可以从事P2P行业的问题,某平台的工作人员告诉北京商报记者,一般都是投资咨询、金融信息服务等。因为监管细则还未下发,目前还无统一规定。

  张叶霞建议,如果有条件,投资人可以到平台公司进行实地考察。一些问题平台一般没有办公地址或者极其简陋,办公地址在一些偏远地带。

  此外,投资人在实地考察时,对于办公地址、面积,以及租金、租期等信息也应多关注。有办公地址但异常狭小,并且租赁合同起止时间在3个月以内的平台都比较可疑。投资者也可以登录一些网站流量的监测网站,查看网站日常的客户浏览量。平台的流量较高,说明平台的营销能力较强,对投资人的吸引力较强。

  平台的股东背景对于平台的安全运营起着重要作用。对此,张叶霞认为,投资者一定要对平台的股东背景做好调查,查看平台的管理团队结构是否合理,是否有银行等传统金融机构的从业人员。对于平台上传的一些资质或人员的图片信息,可以借助一些识图工具识别,有些平台会盗用一些高管的图片。

  而像巴黎金融网这样借助巴黎银行作为其背书的拙劣手段,可以向巴黎银行等关联方进行核实。张叶霞补充道,对于平台的资金托管银行,也可以联系相关银行进行核实。

  值得一提的是,对于平台的注册域名也应该给予关注。张叶霞介绍,一般正规平台只会有一个域名,如果平台有多个域名并经常更换,就应该引起警惕。如果平台域名比较奇怪或者与平台名称毫无关联,也值得怀疑。也不排除一些正规平台域名被买走,不得已使用其他域名。

  有业内人士提醒道,投资者也应关注平台的借款笔数和标的量是不是匹配,如果借款标的量高于借款笔数,说明平台存在拆标的问题。对于平台期限错配问题,要考察标的期限和借款期限是否匹配,像有些融资租赁项目一般期限较长,而借款期限较短,存在期限错配的问题。此外,平台借款人的集中度如果较高,平台面临的还账风险较大,一旦出现几笔大的违约,会增加平台的跑路风险。

  支付背书有风险

  央行此前出台的《指导意见》中也明确要求,P2P平台客户资金第三方存管制度,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。然而,很多平台在页面上打着和第三方支付机构合作的旗号,让人误以为该平台就有资金托管,投资者需要十分注意。

  第三方资金托管是指资金流运行在第三方资金托管公司,而不经过平台账户,从而避免了平台恶意挪用交易资金给投资人带来的风险。“一旦做了资金托管,就意味着平台的各种成本都高了,平台在运营上受到了资金的根本性制约,在注册流程上比别的平台复杂繁琐。”一位P2P平台负责人说道。因此,不少骗子平台并没有真正将资金托管在第三方机构或者银行,只是打着第三方资金托管的名义来欺骗投资人。

  需要警惕的是,一些平台号称资金托管在第三方支付机构,但实际上,第三方支付机构仅给这些平台提供了一个支付的接口,并非第三方资金托管。比如巴黎金融网的客服表示,他们平台的资金托管在环迅支付。但北京商报记者在注册巴黎金融网账户进行充值过程中发现,巴黎金融网站确实会有环迅支付的充值渠道。但环迅支付的客服告诉北京商报记者,巴黎金融网并非他们的合作商户。实际上,环迅支付仅提供了一个支付通道,并非资金托管。

  也有一些平台号称与银行签订了资金托管的协议,但资金并没有真正托管在银行,比如,某互联网金融平台此前在网站上宣传在7月与某股份制银行签署了资金托管协议,但在该平台被监管层调查之后,该股份制银行出来澄清称,“因双方对接系统至今未开发,协议并未实质履行”。因此,建议投资人在投平台时需要好好调查,或者直接向第三方支付机构或者银行进行确认。

  如何识别真假资金托管?上述P2P平台负责人向北京商报记者称,识别假资金托管最简单的一个方法就是亲手注册该平台,注册平台账号后,看是否要求注册第三方支付机构的账号。若注册平台账号后就可投资,该平台肯定没有第三方资金托管。另外,如果注册后要求开通第三方托管,但只是简单地收录你的手机号和实名信息,并没有跳转到第三方托管平台自己的网站,进行各种安全校验,也说明托管是虚假的。

  假的资金托管容易出现资金池,平台可以随意挪用客户资金,并投向投资人不知道的渠道,这种平台的跑路概率也极大。

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